보험, 꼭 필요한 걸까?
사회 초년생이나 자산을 막 관리하기 시작한 분들에게 보험 가입은 쉽지 않은 주제입니다. 주변에서는 “보험은 일찍 들어야 싸다”는 말도 있고, 반대로 “괜히 돈만 나간다”는 의견도 있어 판단이 혼란스러울 수 있습니다. 실제로 보험은 잘 가입하면 인생 리스크를 막아주는 든든한 안전망이 되지만, 무계획한 보험은 재정 누수의 원인이 될 수 있습니다. 그렇다면 보험은 언제, 무엇부터 가입하는 것이 현명할까요?
보험 가입의 타이밍과 우선순위
1. 무조건 첫 번째는 실손의료보험
실비보험이라 불리는 실손의료보험은 치료받은 병원비의 상당 부분을 보장해주는 가장 기본적이고 실용적인 보험입니다. 응급실, 통원, 입원, 검사 비용 등 대부분의 일반 치료에 적용되며, 30세 이하라면 월 1만 원대 보험료로 가입 가능한 경우도 많습니다. 민간 보험 중 ‘의료비 대비 효율’이 가장 높은 상품이므로 가장 먼저 준비해야 합니다.
2. 정기보험으로 사망·상해 리스크 대비
정기보험은 일정 기간 동안 사망이나 상해 시 보장을 받는 상품으로, 종신보험보다 보험료가 저렴하고 기간 종료 후 해지하면 끝나는 구조입니다. 사회 초년생이 자녀 부양, 대출 상환 등 고정 책임이 없는 상황이라면 꼭 필요하진 않지만, 가족에게 책임이 생기는 시점부터는 정기보험을 고려하는 것이 좋습니다.
3. 암·뇌혈관·심장질환 특약은 선택적으로
세 가지 질환(암, 뇌출혈, 급성심근경색)은 치료비 부담이 큰 주요 질환으로, 특약으로 추가 보장 설정이 가능합니다. 단, 모든 특약을 다 넣는 것보다 가족력이나 생활 습관 등 본인의 리스크 요인에 맞춰 필요한 보장만 선택하는 것이 합리적입니다.
4. 종신보험·변액보험은 신중하게
종신보험은 평생 보장을 제공하지만 보험료가 비쌉니다. 투자 기능이 포함된 변액보험 역시 수익률이 보장되지 않아, 재무적 여유가 생긴 이후 고려해야 할 상품입니다. 사회 초년생에게는 보장성 보험 + 단기 저축 또는 ETF 투자를 분리하는 방식이 더 유리할 수 있습니다.
5. 보험 리모델링은 2~3년 주기로 점검
보험은 한 번 가입했다고 끝이 아닙니다. 소득 변화, 결혼, 출산, 내 집 마련 등 인생의 주요 이벤트가 생기면 보장 내용과 납입금액을 재조정하는 것이 필요합니다. 2~3년 주기로 리모델링을 진행하면 과도한 보험료 지출을 막고, 실질적인 리스크에 집중할 수 있습니다.
보험은 빠르게가 아니라, 똑똑하게 준비하는 것
보험은 ‘언제’보다 ‘무엇’부터가 더 중요합니다. 단순히 남들보다 빨리 드는 것보다, 현재 자신의 생활 상황에 맞는 보장을 선택하는 것이 가장 합리적인 가입 방법입니다. 사회 초년생이라면 실손의료보험을 시작으로, 필요한 보장만을 선택해 점진적으로 확대하는 전략이 바람직합니다. 보험은 미래의 불확실성에 대한 최소한의 대비이자, 재무 설계의 기초입니다.
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